【阿里巴巴農業】 中小企業融資難的問題是一個全球性和歷史性問題，從來沒有很好的解決過。不管是在社會主義制度下，還是資本主義制度下，分業經營還是混業經營下，這個問題從來沒有完美的解決辦法。這是銀行業的經濟規律所決定的。它所涉及到的成本、風險和回報使得銀行業對于中小企業的融資需求永遠存在矛盾心理。但是中小企業對于國民經濟體系的發展、穩定和未來的增長又是至關重要的，如何在這一對矛盾當中找到解決的方案呢？

    我主要從三個角度來談。第一要從金融機構的多樣性上來做文章，要多層次、多區域、多形式發展各種各樣的金融機構，來滿足中小企業的融資需求。舉個例子，不能要求工商銀行、農業銀行深入到鄉鎮去滿足中小企業經濟體的信貸需求，這對于任何一個金融機構來說都是一個難以承擔的負重。

    銀行監管部門和政府都在大力推動不同的金融機構形式，從擔保公司、小額貸款公司、村鎮銀行，到信托、租賃等各種金融機構，但發展還不夠。值得注意的是，現在存在一種傾向，很多原來初衷是服務本地社區的城市商業銀行，也希望往北京、上海走。但實際上，并不是每家銀行都一定要到北京來開一個分行，才能夠賺大錢，或者才能給股東提供最好的回報。

    第二點，可以嘗試從金融產品的改革和創新上來解決這個問題，特別運用新的技術，新的風險管控手段創造出新的產品。比如，電子商務是中小企業發展過程中一個非常巨大和迅猛的趨勢。從銀行業的角度來說，電子商務最大的一個優勢是，不管你是多小的網店，多大的電子商務公司，都解決了一個問題——每做一個交易都有記錄。這種電子商務帶來的信息，可以為金融機構做中小企業貸款帶來基礎數據。

    另外，移動互聯網和移動通訊的發展，使得很多信息的溝通比以前便捷得多。以前一個微小企業到縣上或者鎮里辦一個業務，來回兩天時間，路費就300塊，他可能會覺得拿這個貸款不值得。而現在由于移動互聯網的技術，使得一方面交易有更多信息記錄，另外一方面跟金融機構的溝通成本更低，有利于金融機構和微小企業信息的溝通。

    第三點，要解決中小企業融資難，可以從金融監管創新和改革上來下功夫。金融監管的創新改革第一要務就是利率市場化，對于中小企業、新型商業金融機構而言，都需要利率市場化的機制和安排。

    對于多種形式的金融機構，還存在市場準入的問題。這里所講的準入包括金融機構、產品、從業人員的準入方面，要有更透明、更有效的安排。比如，應當鼓勵城市商業銀行在當地的城市進行服務，而不是鼓勵到一線城市去開分行。另外，加強對消費者、投資者的教育，對信用文化的教育和推動，都能從監管角度推動中小企業融資。